וכאן אסביר, מה יותר משתלם האם לקנות דירה או לחיות בשכירות? איך לדעת האם כדאי לקנות דירה או שיותר כדאי לשכור דירה? איך לדעת האם כדאי לך לקנות בית למגורים או שיותר כדאי לגור בשכירות? מה באמת יותר טוב? איך צריך לנתח את ההתלבטות של לשכור דירה מול לגור בדירה בבעלותך? ואיך באמת לדעת, האם יותר טוב לך לקנות דירה למגורים, או לגור בשכירות בדירה שכורה?

אז כמו תמיד התשובה לשאלה איך לדעת מה כדאי לעשות, מתחילה בשאלה, מה המטרות שלך? מה הצרכים שלך? מה הרצונות שלך? כי לכל אחד יכול להתאים משהו אחר. ואחרי שנבין מה השיקולים ומה המטרות שלך, עכשיו נוכל לנסות להבין, האם עדיף לקנות דירה או שעדיף לשכור דירה.

אז ברמת העיקרון, יכולים להיות 2 שיקולים מרכזיים לגבי רכישת דירה מול לגור בשכירות.

שיקול 1 - הוא כלכלי, כספי. דהיינו, מה יותר כלכלי? מה ישאיר לך יותר כסף בסופו של דבר? איזו עסקה יותר נכונה במובן הכלכלי הכספי, האם כדאי לקנות את הבית או לשכור את הבית?

שיקול 2 - הוא נפשי, רגשי, שיקול של נוחות. דהיינו, איפה יותר נוח לגור, האם יותר נוח לגור בדירה שכורה או שיותר נוח לגור בדירה בבעלותך? וזה כמובן ממגוון רחב של שיקולים וסיבות שונות, של נוחות ושל העדפות אישיות של כל אחד בהתאם לצרכים האישיים שלו.

---

שיקולי נוחות - לגור בשכירות או לרכוש דירה?

אז נתחיל בשיקול הנפשי / רגשי, בלבד! דהיינו, במידה וכסף הוא לא שיקול ובמידה ולא חסר לך כסף ואתה רק רוצה לדעת, איפה יהיה לך יותר כיף לגור, איפה יהיה לך יותר נוח לגור, האם בדירה שכורה או בדירה שלך, כאן כמובן התשובה היא צריך לשאול את השאלה הבאה:

והיא, האם אתה מתלבט בין לגור בדירה שלך או לגור בדירה זהה בשכירות? דהיינו, האם מדובר על התלבטות האם לרכוש דירה ספציפית או לגור באותה הדירה בדיוק או בדירה מאוד דומה לה, אבל בשכירות? או שאולי הספק הוא, האם לגור בדירה שלך ביחס לאפשרות של לשכור דירה אחרת, כנראה גם יותר זולה עם מאפיינים שונים של הדירה. כי בדרך כלל, יותר זול לשכור דירה יקרה, מאשר לרכוש דירה יקרה.

ולכן, אם מדובר על התלבטות בין לשכור או לקנות את אותה הדירה בדיוק, אז בדרך כלל התשובה תהיה שעדיף לקנות, שוב, במידה ואין מגבלה של כסף ובמידה ומדובר על שיקולי נוחות בלבד.

ולמרות שלכאורה מי שרוכש דירה, הרי שבמובן מסוים הוא יותר מוגבל לעבור מדירה לדירה מתי שבא לו, ובנוסף הוא גם יותר אחראי לתקלות בדירה, במובן הכספי, שהוא אחראי לתקן וכיו"ב את הדברים שבדירה. אבל שוב, זה בעצמו שיקול כלכלי ולא של נוחיות. כי מי שלא חסר לו כסף, הרי שהוא ימצא את הדרך לעבור מדירה לדירה באותה הנוחות כמו מי שרק שוכר את הדירה. וכמובן שגם השיקול של הצורך לתקן על חשבונו תקלות בדירה, גם הוא לא שיקול. כי הרי לא חסר כסף. ולכן בדרך כלל, אם לא חסר כסף, אז כנראה שמשיקולי נוחות יהיה כדאי לרכוש את הדירה.

אבל אם חסר כסף, אז מתחיל להיות פער בין הדירה שרוצים לרכוש לבין הדירה שרוצים לשכור. ואז כמובן שכל אחד צריך להחליט באופן אישי מה יותר נוח לו. האם יותר נוח לו האפשרות לדלג מדירה לדירה או שאולי יותר נוח לו היציבות והקביעות ושבעל הדירה לא יכול פתאום לנייד אותו מדירה לדירה. בקיצור, יש כאן כל מיני שיקולים, שכל אחד צריך לעשות בהתאם לצרכים האישיים שלו.

ושוב, הכל מההיבט של שיקולי נוחות בלבד, כאשר עשיתי חלוקה בין מצב שלא חסר כסף לבין מצב שחסר כסף.

---

שיקולי כסף - לגור בשכירות או לרכוש דירה?

ועכשיו נדבר על ההיבט הכלכלי, האם מבחינה כלכלית יותר כדאי לגור בדירה שלך או לשכור דירה? וכאן אני אומר בצורה חד משמעית, שאין תשובה כללית חד משמעית שנכונה לכולם. אלא אני אביא כאן כל מיני שיקולים שצריכים לקחת בחשבון כאשר רוצים לדעת, במובן הכלכלי מה יותר נכון לך, האם לרכוש דירה או לגור בשכירות. ואז יתכן שכן תהיה תשובה חד משמעית עבורך באופן אישי ספציפי. אבל זה רק אחרי שמבינים את האפשרויות הספציפיות שלך וביחס אליהן אפשרי לומר מה הכי נכון לך במובן הכלכלי בלבד.

אז להלן כמה שאלות שצריכים לשאול, שלפיהן ניתן להבין האם כדאי לך לגור בדירה שלך או שכדאי לך יותר לגור בשכירות בדירה שכורה.

אז קודם כל צריכים להבין, מהן כל האפשרויות שלך? כי זה יהיה פשטני מידי לקחת את כל האפשרויות שלך ולחלק אותן רק ל2 אפשרויות, של לקנות או לשכור דירה. כי זאת לא כל האמת. מה שכן צריכים לשאול גם את השאלות הבאות:

1 - האם מדובר בדירה זהה?

כשאתה מתלבט בין לקנות דירה לבין לשכור דירה, האם אתה מתלבט על אותה הדירה בדיוק / על דירה זהה, או על 2 דירות אחרות? דהיינו, האם יש דירה ספציפית שאתה מתלבט בין לרכוש אותה לבין לשכור אותה, או שאתה מתלבט בין לשכור דירה מסוימת לבין לרכוש דירה אחרת?

למה זה משנה? כי בדרך כלל, בשכירות אפשרי לשכור דירה שהיא יותר טובה, מאשר ברכישה שבדרך כלל אפשרי לרכוש דירה שהיא פחות טובה. כי בדרך כלל, רוב האנשים שגרים בשכירות ושהם יכולים לרכוש בית, בדרך כלל הם לא יכולים לרכוש דירה באותה איכות כמו הדירה שהם שוכרים, אלא אם הם ירכשו דירה, כנראה שהיא תהיה פחות טובה, מאשר הדירה שהם גרים בה בשכירות.

ולמה זה ככה? כי יותר זול לשכור דירה יקרה, מאשר לקנות דירה יקרה. זה הכל. ולכן בדרך כלל ההתלבטות היא לא בין 2 דירות זהות, אלא בין 2 דירות ברמת מחיר אחרת. ולכן צריכים להבין, האם אתה מתלבט בין לרכוש או לשכור דירה שהמחיר שלה לרכישה הוא לדוגמה 2M ש"ח, או שאתה מתלבט בין לרכוש דירה שהמחיר שלה הוא 1.5M ש"ח, לבין לשכור דירה שהמחיר שלה הוא 2.5M ש"ח.

ולמה זה משנה? כי כאשר עושים את החישוב הכלכלי, אז, אם מנסים לעשות אותו נכון, מהשיקול הכלכלי בלבד, אז עדיף לעשות השוואה של תפוחים לתפוחים, דהיינו, לעשות השוואה בין 2 דברים זהים, אם באמת רוצים לעשות השוואה כלכלית נכונה מההיבט הכלכלי. ואם בכל זאת אנחנו עושים השוואה בין 2 דירות ב 2 רמות מחיר שונות, אז צריכים לשים לב גם לזה, במסגרת השיקולים השונים. כי זה בהכרח משפיע על שיקולי הנוחות שהזכרנו קודם, אם מדובר ב 2 דירות ברמת דירה שונה.

2 - מה עלות המימון / משכנתא שלך?

שאלה נוספת שצריכים לקחת בחשבון, כאשר מחשבים את הכדאיות של לרכוש דירה לבין הכדאיות של לשכור דירה, היא, מהי עלות המימון שלך. דהיינו, מה העלות שלך לממן את רכישת הבית. דהיינו, כמה כסף אפשרי להעריך שתעלה לך המשכנתא, שאתה תיקח עבור רכישת הבית, אם תיקח כזו. כי כאשר עושים את החישוב של כמה עולה לשכור דירה מול כמה עולה לרכוש דירה, צריכים לקחת בחשבון גם כמה עולה המשכנתא לרכוש את הבית.

יתכן לדוגמה שיש לך אפשרות לקחת משכנתא מאוד בזול, ואז כמעט אין לך עלויות מימון. שאז המצב שלך יהיה אולי שונה משל מישהו שהעלות שלו לקחת משכנתא תהיה יותר גדולה. ועלות המימון שלך, היא עצמה תלויה בכל מיני גורמים. לדוגמה, בכמה אחוז הלוואה אתה לוקח, ביחס למחיר הבית. לדוגמה, האם אתה לוקח הלוואה של 25 או של 50 או של 75 אחוז מערך הבית. ככל שאחוז ההלוואה גדול יותר, הרי שמבחינת הבנק יש יותר סיכוי שמשהו יסתבך, וככה כנראה שהמשכנתא שלך תעלה יותר בגובה הריבית. כך גם לגבי יכולת ההחזר החודשית שלך, ביחס לכמה כסף נטו אתה מרוויח כל חודש. ככל שהמשכנתא שלך, היא אחוז גדול יותר מהמשכורת שלך, ככה מבחינת הבנק, הסיכון שמשהו יסתבך בדרך, גדול יותר. וככה כנראה שעלות המימון שלך תגדל.

3 - מה האלטרנטיבות שלך לכסף?

ועכשיו הגענו לדבר החשוב ביותר שצריכים לשאול, כאשר מתלבטים בין לרכוש דירה לבין לשכור דירה, שזאת השאלה, מה האלטרנטיבות ומה האפשרויות האחרות שיש לך מה לעשות עם הכסף.

ואסביר: לצורך הדוגמה, נניח שיש דירה שעולה 2M ש"ח. ונניח שיש לך את כל הכסף נזיל, דהיינו, יש לך 2M ש"ח הון עצמי. ונניח שאתה יכול לרכוש את הדירה עם עלות מימון 0 או שאתה יכול לשכור את הדירה ב 5000 ש"ח כל חודש. מה כדאי לך לעשות במקרה כזה?

ובכוונה הבאתי כאן דוגמה למקרה שבו עלות המימון שלך היא 0 ומקרה שבו אתה מתלבט על אותה הדירה בדיוק. דהיינו, נניח שיש דירה ספציפית שאפשרי או לרכוש או לשכור אותה ונניח שאתה יכול לעשות את זה בעלות 0. מה כדאי לך לעשות במקרה כזה?

אז לכאורה אפשרי לחשוב, שעדיף לרכוש. כי למה בעצם "לזרוק" כל חודש את דמי השכירות לפח. ועוד לעשות את זה אולי לנצח. ואולי גם לקחת סיכון שמחיר השכירות יעלה. לכאורה נראה, שאם יש לך את הכסף, אז עדיף שתרכוש את הבית, בפרט שלא חסר לך כסף. אבל האם זאת אכן החשיבה הנכונה?

אז בעיקרון השאלה החשובה ביותר שצריכים לשאול, היא, מהי העלות האלטרנטיבית שלך. דהיינו, בדיוק כמו שאנחנו עושים חישוב של כמה עולה הריבית של המשכנתא, במידה ואתה לוקח משכנתא, בדיוק כמו שאנחנו מכניסים את הריבית של המשכנתא לרשימת ההוצאות כאשר אנחנו מחשבים את העלויות לרכוש את הבית, ככה אנחנו צריכים לחשב גם את העלות האלטרנטיבית של ההון העצמי שלך.

דהיינו, אתה צריך להבין את הדבר הבא: נראה שיש לך כרגע בעצם 2 אפשרויות. 1 לרכוש דירה במחיר X בהחזר חודשי X בעלות ריבית X,לעומת אפשרות 2 שהיא לשכור דירה בשווי X בעלות חודשית X. אבל המידע הזה לא מספיק טוב. אתה צריך לשאול את עצמך, מה תעשה עם ההון העצמי שלך, מה תעשה עם הכסף שלך, במידה ותשכור את הבית ולא תרכוש את הבית. זה המפתח המרכזי בשאלה של האם כדאי לרכוש בית או לשכור בית.

מה להוסיף לאקסל?

ואסביר: אז נניח שאתה עושה אקסל ואתה עושה חישוב ל 30 שנים הבאות, מה יהיה מצבך הכלכלי אם תשכור דירה מול אם תרכוש דירה. אז ברשימת העלויות של לשכור דירה, אתה כנראה תוסיף את דמי השכירות, אתה גם תיקח בחשבון שכנראה שתהיה התייקרות כלשהי לדמי השכירות במשך השנים. לעומת זאת בעמודה של העלויות ברכישת בית, אתה, כנראה תכתוב כמה יהיה ההחזר החודשי של המשכנתא ותחשב שם גם את הריבית שאתה הולך להחזיר כל חודש, עם הנחה שכנראה שגם עלות המשכנתא תהיה יותר יקרה עם השנים.

אבל, בעמודה שבה אתה רושם את העלויות של לשכור דירה, אתה צריך להוסיף גם את העלות האלטרנטיבית שלך, לכל הפחות של ההון העצמי שלך (לא כולל שאר הכסף שתשקיע בדירה במשך השנים).

לדוגמה: נניח שהכסף שלך נמצא בעובר ושב של הבנק ומביא לך 0 ש"ח תשואה בשנה. במקרה כזה, אם הכסף יושקע ברכישת דירה, הרי שבעצם לא תפסיד שום דבר מכך שאין לך כסף נזיל. כי בכל מקרה הכסף הנזיל שלך לא מביא לך שום תשואה. אדרבה, אולי רכישת הדירה תשמור על ערך הכסף שלך במקרה כזה.

אבל אם לדוגמה: הכסף הנזיל שלך נמצא בקרן כספית, שמביאה לך תשואה X כל שנה. אז כאשר תרכוש דירה, הרי שחלק מעלות הדירה, הוא גם ההפסד שלא תרוויח יותר את התשואה שהקרן הכספית מביאה לך מידי שנה.

ואם הכסף שלך מושקע בשוק ההון, באפיק שבממוצע מביא X אחוזים לשנה, הרי שברכישת דירה, אתה תפסיד / לא תרוויח את אותם אחוזים שבממוצע אתה כנראה תרוויח בשוק ההון על פני השנים הבאות.

ואם אתה חושב לפתוח עסק, הרי שאולי אם תרכוש דירה, אז לא יהיה לך כסף נזיל לפתוח עסק. במילים אחרות, אולי הכסף הנזיל שלך, יכול לעזור לך להרוויח הרבה כסף בהקמת עסק שתרצה להקים. אומנם יתכן גם שתפסיד את הכסף בעסק שתקים. אבל יתכן גם שתרוויח כסף בעסק שתקים. וגם את זה צריכים לקחת בחשבון, בעלויות לרכוש את הדירה.

במילים אחרות, ברכישת דירה, יש את העלות של המשכנתא, אבל יש גם את ההפסד הכספי שאתה כל חודש תפסיד מהאלטרנטיבה של הכסף הנזיל שלך.

אז מה צריך לשאול כאשר עושים השוואה בין לרכוש או לשכור בית?

ולכן, כאשר אתה בודק את האפשרויות שלך בין לרכוש דירה לבין לשכור דירה, אז אתה צריך בעיקרון לשאול את השאלות הבאות.

1 - האם מדובר על אותה הדירה או לא?

2 - מהן עלויות המימון שלך?

3 - מהי האלטרנטיבה שלך לכסף הנזיל שלך, שאתה הולך להפסיד אותה כאשר תרכוש בית?

וככה אמורים לגשת לאקסל כאשר מנסים לחשב, איפה בעוד 30 שנה יישאר לך יותר כסף בכיס. כי אומנם כאשר תרכוש בית, הרי שתפסיק לשלם שכירות בעוד 30 שנה, אבל מצד שני גם לא יהיה לך את הרווח שיכולת להרוויח מכך שהיית משקיע את הכסף שלך בכל מיני אפיקים כאלו ואחרים.

כמובן, שיש את האדם שיאמר, שאם הוא לא ירכוש את הבית, הרי שהוא כנראה יבזבז את הכסף שיש לו. שאז במובן מסוים, במובן הכלכלי בלבד, עדיף לו לרכוש את הבית, כי לא רק שהכסף הנזיל שלו לא יעשה לו עוד כסף, אלא שהוא גם יפסיד את הכסף הנזיל שיש לו.

כמו כן, במסגרת החישובים של מה אפשרי לעשות עם הכסף הנזיל, צריכים לקחת בחשבון, גם את הכסף הנזיל של ההון העצמי, וגם את הכסף הנזיל של המשכורת, שאיתה משלמים את השכירות או את המשכנתא. יתכן שגם כאן יש כסף נזיל שאפשרי לעשות איתו משהו ושצריכים לקחת גם את זה בחשבון.

איפה הכי כדאי להשקיע את הכסף?

עיקר האמירה שלי כאן, היא להזכיר שלא נכון לחשוב שהספק הוא בין לשכור לבין לקנות בית בלבד. אלא הספק הוא בין לשכור בית ולהשקיע את הכסף הנזיל באפיק X, לבין להפסיק להשקיע את הכסף באפיק X ולרכוש בכסף הזה בית אולי עם משכנתא, ובתמורה להפסיק לשלם דמי שכירות.

חובה להבין מה ההפסד האלטרנטיבי שלך, כאשר אתה רוכש דירה. יתכן שאכן עדיין כדאי לרכוש דירה ויתכן שלא.

בהקשר הזה, אני ממליץ להעמיק גם בנושא של השקעות באופק כללי. ללמוד איך לבחון השקעה באופן כללי, גם בהקשר של רכישת דירה כהשקעה כלכלית.

באופן כללי אני אוסיף ואומר, כי בדרך כלל, אם תשקיע את כל הכסף שלך, בלימודים כלשהם, כנראה שבטווח הרחוק, יהיה לך יותר כסף מאשר אם תרכוש דירה. כמו כן, אם תשקיע את הכסף שלך בעסק שיצליח, גם אז כנראה שיהיה לך יותר כסף מאשר אם תרכוש דירה. מה שכן, אם תפתח עסק, בלי ללמוד בצורה מסודרת, אז יש גם סיכוי שתפסיד את הכסף שלך. אבל השקעה בלימודים, מההיבט הכלכלי, היא תמיד עדיפה על כל דבר. בדרך כלל, היא עדיפה גם על הקמת עסק. במובן שבטווח הרחוק, אם תהיה יותר חכם, כנראה שיהיה לך יותר כסף, מאשר אם תשקיע את הכסף שלך בלפתוח עסק בלי ללמוד או בלרכוש דירה וזהו.

לסיכום:

ברכישת בית, יש כל מיני שיקולים וכל מיני אפשרויות. יש שיקולים רגשיים ושיקולי נוחות. יש שיקולים כלכליים וכספיים, ויש כל מיני אפשרויות שונות וכל אחד והסיפור שלו. וצריכים לקחת את הכל בחשבון, כאשר באים לעשות את החישובים, של האם כדאי לרכוש דירה או לשכור דירה. בהצלחה.